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L’opinione diffusa, quando parliamo di acquisti on line è che sia più sicuro usare una carta prepagata che non una tessera normale legata ad un conto corrente. Purtroppo, però, le cose non stanno esattamente così. Scopriamo insieme perchè.

Due tipi di carta di credito
Le prime carte di credito disponibili in commercio, sono quelle tradizionali. Esse sono ‘legate’ ad un conto corrente, nel senso le spese addebitate su di essa saranno regolate una volta al mese con riduzione del saldo del conto corrente stesso.

In pratica ogni carta (sovente aderente ai circuiti VISA e MASTERCARD) ha un limite mensile di spesa (detto plafond) che rappresenta il tetto massimo di credito associato a quella carta. A fronte di questa concessione di credito il cliente non deve dare nulla.

Non deve anticipare denaro, né deve pagare somme in anticipo. Semplicemente si limiterà a usare la carta nei negozi convenzionati (o su un sito on line). I pagamenti, nel rispetto del plafond di credito mensile, saranno via via contabilizzati e regolati una sola volta al mese tutti insieme in conto corrente.

Ora è chiaro il motivo per cui queste carte sono dette “di credito” vero? Perché il loro utilizzo presuppone la concessione di credito da parte dell’emittente a favore del cliente che, di fatto, spende soldi che al momento non ha. Tali somme saranno addebitate tutte insieme sul conto al termine del mese.

Le carte prepagate, al contrario, non sono vere e proprie carte di credito ma carte di debito il cui funzionamento, rispetto alle tradizionali è completamente diverso. Vediamo perché.

Le carte ricaricabili
Sebbene le tessere prepagate o ricaricabile usino gli stessi circuiti delle carte tradizionali, esse sono uno strumento di pagamento completamente diverso. Il cliente che le utilizza, prima le ‘carica’ facendo un versamento in contanti o un bonifico a favore della carta, e solo in un secondo momento utilizza il credito. Rispetto al caso precedente siamo nella situazione opposta: prima faccio un versamento e poi uso il mio credito. Per questo motivo le carte prepagate sono meno sicure di quelle tradizionali.

Acquistare on line con le carte
Le carte prepagate sono meno tutelate delle carte tradizionali. Se un malfattore intercetta il numero della tessera, infatti, potrà prelevare tutto il saldo disponibile sulla carta senza che il cliente abbia la possibilità di rivalersi sull’emittente, che declina ogni responsabilità.

L’unica forma di tutela per il cliente è il mantenimento di un saldo prossimo allo zero sulla carta. Questa soluzione, però, implica che la carta sia ‘caricata’ prima di ogni operazione di acquisto. Ciò significa costi notevoli (ogni ricarica ha un costo forfettario) e dispendio di tempo.

Le carte di credito tradizionali, invece, prevedono l’istituto della disputa a mezzo del quale il cliente può contestare un pagamento non dovuto. Ad esempio può dimostrare che nel giorno in cui la sua carta è stata usata in un drugstore americano lui si trovava al lavoro a Como.

Di fronte alla palese clonazione della carta, o dall’uso non autorizzato della stessa, l’emittente della stessa rimborserà il cliente, cosa che non accade con le prepagate.

Usare una carta tradizionale è molto più semplice che ricorrere alle prepagate: non ci sono costi su ogni ricarica né è necessario rifornire periodicamente la carta di denaro. Inoltre in caso di uso illecito della carta è probabile che riotterremo indietro i nostri soldi. Con le ricaricabili il credito in caso di furto sarebbe perso per sempre

La novità è che le prepagate sono dotate di un codice IBAN, si comportano cioè come dei veri e propri conti correnti online, è possibile quindi accreditarvi lo stipendio, effettuare bonifici, domiciliazione di bollette, pagare pedaggi autostradali e ricaricare i cellulari.

Tali strumenti sono dedicati a tutti coloro i quali hanno bisogno di un conto corrente di appoggio per effettuare poche tipologie di operazioni, ma non vogliono o non possono sobbarcarsene i costi, sulle carte conto prepagate non si pagano infatti i bolli sui conti correnti, cosa che le rende economiche, occorre però sottolineare che rispetto ai conti tradizionali
non si percepiscono interessi
non si può andare in rosso, l’importo disponibile per le spese è esclusivamente quello presente sulla carta, non a caso non si pagano le commissioni massimo scoperto.

Un altro vantaggio da considerare è che spesso sono l’unica soluzione per chi cerca una carta di credito per protestati, come spiegato sul sito Iprotestati.com, visto che le normali carte di credito non vengono concesse.

Per scegliere la carta prepagata con IBAN più conveniente e più adatta alle nostre necessità occorre valutare alcuni fattori
Costi di emissione o canoni annui. Alcune banche pubblicizzano carte a costo zero, occorre valutare se tale agevolazione è destinata a permanere oppure se è legata a particolari vincoli temporali o condizioni, talvolta infatti questo tipo di promozione è riservata ad esempio a studenti sotto i 27 anni oppure è legata a livelli minimi di movimentazione del conto.
Modalità di utilizzo: Un altro fattore che occorre considerare nella scelta della carta conto è la frequenza con la quale si prevede di utilizzare le operazioni in filiale, generalmente più costose di quelle online, e verificare la disponibilità di sportelli bancari nella zona di pertinenza, questo nel caso, come molto spesso accade, che i prelievi bancomat presso altri istituti siano a pagamento.
Accredito stipendio: Anche questo parametro ha una sua rilevanza in quanto,come si è detto, garantisce un minimo mensile di movimentazione del conto che può portare ad usufruire di agevolazioni particolari.
Frequenza delle operazioni: Ovviamente la frequenza e la modalità di utilizzo del conto, unita ai parametri già descritti, andrà ad incidere in modo determinante sulla scelta della carta più conveniente.

Oggi quasi tutte le banche propongono carte prepagate con IBAN, tra i prodotti più interessanti segnaliamo Genius Card di Unicredit che consente tra le altre cose di effettuare operazioni anche attraverso lo smartphone e InMediolanum che propone una carta estremamente versatile a condizioni convenienti.

Per ampliare la ‘circolarità’ dei libretti postali ordinari (in quanto questa funzione non è abilitata per il libretto postale al portatore), e aumentare l’efficienza di gestione della liquidità depositata, Poste Italiane, insieme alla Cassa depositi e prestiti, ha creato la carta libretto postale. Da un punto di vista del “risparmio” non se ne trae alcun giovamento nel richiederla, ma considerata l’assenza di costi e le agevolazioni collegate alle operazioni di deposito e prelievo, costituisce una scelta da prendere sicuramente in considerazione.

Chi può richiedere la carta libretto postale smart?
La richiesta può essere fatta da tutti coloro che sono titolari di un libretto postale ordinario smart o classico, in quanto come requisito essenziale è richiesto che il libretto nominativo. Da un punto strettamente legato al rendimento, non ci sono dei tassi premiali associati ad essa, ma per i pensionati che abbiano provveduto all’accredito della propria pensione su un libretto ordinario è prevista una copertura assicurativa di 700 euro a tutela dei danni dovuti a furto o rapina, su denaro prelevato tramite la carta libretto postale stessa. La carta libretto postale può essere richiesta senza limitazioni, se non la presenza sul contratto di apertura di un libretto nominativo con più intestatari della operabilità a firma disgiunta.

Vantaggi della carta libretto postale
Il possesso della carta permette di fare prelievi e depositi in qualsiasi ufficio postale, e non solo quello nel quale è avvenuta l’apertura del rapporto. Inoltre è possibile prelevare da Atm Postamat nel rispetto dei massimali: 600 euro al giorno e 2500 euro mensili. In più, fino a 40 operazioni (prelievo o deposito) consecutive, non c’è alcuna annotazione sul libretto postale cartaceo, che avviene solo al superamento della striscia continua di operazioni, al di sopra di suddetto limite.

In questo caso avverrà la sospensione dell’accesso ai servizi tramite la carta libretto postale che, se utilizzata, potrà risultare non abilitata, ma che viene resa nuovamente operativa, una volta che è stata effettuata l’annotazione sul libretto cartaceo. Grazie alla funzione anche di consultazione, la carta libretto è utile per seguire il raggiungimento delle soglie per l’applicazione del tasso premiale del libretto Smart, senza dover effettuare file, il tutto comodamente tramite accesso da Atm.

La gestione del risparmio attraverso un conto deposito può essere molto utile quando si tratta di poter rendere remunerativa la liquidità in eccedenza per orizzonti temporali brevi, ma allo stesso tempo abbastanza prevedibili. D’altra parte le alternative che rientrano nella categoria di conto deposito business (ovvero riservato a coloro che hanno partita Iva), spesso peccano di spunti interessanti, fatta salva qualche eccezione come Banca Intesa, ma soprattutto Chebanca che continua ad offrire la formula del conto deposito con interessi anticipati.

Requisiti e caratteristiche del conto deposito business Chebanca
I requisiti necessari per poter usufruire del conto deposito business di Chebanca sono solamente due: avere un conto di appoggio intestato alla società, azienda o ente ed essere titolari di una partita Iva. Il conto deposito non ha costi di gestione, apertura o chiusura (ma l’imposta di bollo è a carico del titolare del conto stesso).

Risulta essere possibile collegare ad un conto deposito business fino a 5 conti di appoggio, tramite i quali si alimenta la liquidità in giacenza, o si ritirano le somme depositate in modo parziale o totale. La gestione delle somme in entrata o in uscita nel conto deposito possono avvenire solo tramite bonifico che, nel caso si sia correntisti di Chebanca, si trasformano in sostanza in semplici giroconti. Il deposito minimo è di 1 euro, mentre quello massimo è di 3 milioni di euro. Per i vincoli si può partire da un minimo di 100 euro.

Tassi di interesse del conto deposto business di Chebanca
Come per un conto deposito per privati, si può scegliere tra un conto libero o vincolato. Per quest’ultimo si ricade nella tempistica classica, con vincoli a 3 mesi, 6 mesi oppure 12 mesi (vedi Migliori conti vincolati a 3, 6 e 12 mesi). Per il deposito libero il tasso di interesse è di 0,10%. Invece per i vincoli (sempre ad interessi anticipati) i tassi sono: per il vicolo a 3 mesi lo 0,20%, per il vincolo a 6 mesi lo 0,40% e per il vincolo a 12 mesi lo 0,50%.

Conclusioni sul conto deposito business di Chebanca
Rappresenta una soluzione facile da gestire, che non comporta costi aggiuntivi, e che nel panorama attuale dei conti deposito, porta a una remunerazione accettabile, con una certa flessibilità nella scelta delle scadenze

Il rent to buy si popone come una delle formula di compravendita di un immobile che sta progressivamente ritornando in auge. L’attenzione ritrovata per questa formula contrattuale va a bilanciare e sostenere la pressione realizzata sul settore immobiliare dalla congiuntura economica negativa, dove le banche sono sempre più restie a concedere mutui e prestiti e dove, qualora li concedessero, non coprono che il 50% del valore totale dell’immobile.

In questa situazione, ben si controfigura il rent to buy. Ma attenzione: per quanto possa sembrare la soluzione giusta per chi non ha immediata disponibilità di liquidi, il contratto rent to buy, se non organizzato da professionisti, può generare tutt’altro che vantaggi.

Vediamo allora assieme quali sono i pro e i contro del rent to buy per l’acquisito di case.

Vantaggi

Se il contratto viene stilato in maniera puntuale, i vantaggi sono sicuramente molteplici, sia per il venditore che per il compratore.

Per il venditore, infatti, si ha la possibilità di smuovere il mercato immobiliare in un momento di crisi economica come questo, sopratutto quando la casa resta sulla piazza per molto tempo senza avere riscontro d’interesse. Per il compratore, invece, si profila la possibilità di poter riscattare la casa in cui vive usufruendo di una formula vantaggiosa che gli permette di considerare come “non persi” gli affitti già versati.

Tale situazione, in un contesto come quello odierno, si presenta ottima per tutti coloro che intendono acquistare casa, ma non dispongano della liquidità necessaria o di una concessione di mutuo.

Svantaggi

Redigere un contratto rent to buy non è una cosa che si improvvisa e va realizzato esclusivamente da professionisti esperti in questo tipo di compravendita.

Infatti, al compratore – locatore deve essere concessa la possibilità di poter decidere in piena autonomia se riscattare o meno la casa, quindi il rent to buy deve essere un’opzione e non un obbligo d’acquisto. Allo stesso modo, occorrerà tutelarsi dai rischi provenienti dal venditore, che potrebbe, ad esempio, avere la casa ipotecata o pignorata. In questo frangente, essenziale è la consulenza di un notaio.

Altra grossa problematica si pone anche per un potenziale fallimento dell’impresa costruttrice in caso di nuove costruzioni. Per evitare che le cifre versate in anticipo e periodicamente vadano perse, fondamentale si pone una fideiussione sottoscritta dall’impresa.